犯罪者は麻薬の販売、違法な武器取引、人身売買などさまざまな違法行為に従事し、多額の利益を得ることがよくあります。しかし、これらの利益を有効活用するには、その収益を合法的な金融システムに統合する必要があります。ここで、マネーミュールの使用が役に立ちます。金融エコシステムの保護を目指す企業にとって、ミュール アカウントの存在を検出し、軽減することは不可欠です。
マネーミュールを理解する：危険信号を見分ける
マネーミュールは犯罪組織の仲介人として機能し、合法的な金融サービスへのアクセスを容易にします。それらは 3 つの明確なカテゴリに分類されます。
- 不本意な参加者: 仕事を求めている個人が、犯罪者に自分の銀行口座へのアクセスを許可するよう操作される。
- 自発的な参加者: 個人的な利益を期待して、犯罪組織を故意に支援する個人。
- 直接関係のあるミュール: 犯罪組織と密接な関係を持つ個人で、通常は違法資金の洗浄を目的として銀行口座を開設します (多くの場合、合成 ID で)。
マネーミュールのプロセス：流通への採用
多くの場合、個人は、魅力的な求人広告や最小限の労力で簡単にお金を稼げるという約束に反応して、マネーミュール詐欺の餌食になります。犯罪者は、契約すると、現金、暗号通貨、ギフトカード、直接入金、住所での物理的な商品の受け取りなど、さまざまな形で「雇用主」に代わって資金を移動するように指示します。参加者は、今やマネーミュールとなり、そのサービスに対する報酬が約束されます。
疑いを持たない参加者の募集から、彼らの口座を通じて資金を不法に流通させる複雑な策略に至るまで、段階的なプロセスを詳しく見ていきましょう。
- 勧誘: 詐欺師は、多くの場合、オンライン プラットフォーム、ソーシャル メディア、またはダイレクト メッセージを通じて個人を勧誘します。彼らは正当な雇用主を装い、単純な金融取引を伴う仕事の機会を提供する場合があります。
- 信頼関係の確立: 詐欺師は採用した個人との信頼関係を構築し、仕事が合法であると信じ込ませます。説得力のある文書を提供したり、合法的な企業であるかのように見せかけたりすることがあります。
- 資金の送金: 詐欺師は、資金の受け取り方と送金方法について、運び屋に具体的な指示を与えます。これには、銀行口座にお金を受け取り、それを他の口座または個人に送金することが含まれる場合があります。
- 取引の階層化: このプロセスでは、多くの場合、複数の取引が関与して複雑な動きのネットワークが形成され、当局が資金の出所を追跡することが困難になります。
- マネーロンダリング: この計画の最終的な目的は、資金を「クリーン」にして、その違法な出所を突き止めることを困難にすることです。これには、お金が合法であるように見せるためのさまざまなテクニックが含まれる場合があります。
- 引き出しと支払い: 場合によっては、ATM から現金を引き出したり、他の方法で資金を支払ったりするように、ミュールに指示されることがあります。
- 詐欺師への最終的な送金: 一連の取引の後、資金は最終的に詐欺師の手に戻る可能性があり、多くの場合、最初の盗難と犯人を直接結び付けることが困難になります。
行動分析：欠かせない盾
COVID-19パンデミックによって引き起こされた世界的な混乱により、アジア太平洋地域で貧困に陥る人々が急増しています。犯罪者はこの機会を利用して、より多くの人々をマネーミュールとして採用しており、10代や20代の若者が特に狙われやすい。
マネーミュールの活動が成功した場合、その結果はアジア太平洋地域の銀行にとって深刻なものとなる可能性があります。最近のデータによると、アジア太平洋地域の銀行がマネーロンダリング防止（AML）要件に違反したために支払った総額の罰金は106億米ドルを超えたことが明らかになりました。
犯罪者がマネーミュールに頼るのは、銀行が自分たちを信頼できる仲介業者とみなしていると考えているからだ。しかし、最近の技術の進歩、特に行動分析の進歩により、銀行はマネーロンダリング計画に関与する犯罪者を追跡・特定できるようになり、そのような活動をより早く検出し、より迅速に対応できるようになりました。
ミュール詐欺の解明：検出の鍵
行動分析はマネーロンダリング対策の要です。これにより、銀行は、ユーザー プロファイリングを通じて顧客の典型的な行動を把握し、イベント インテリジェンスと行動バイオメトリクスを使用して、ミュール アカウントのアクティビティを示唆する可能性のある逸脱をフラグ付けできるようになります。
これらのソリューションは、アカウント乗っ取り (ATO) 詐欺攻撃の阻止に効果があることがすでに実証されています。タッチスクリーンの操作、キーストロークのアクティビティ、マウスの動き、デバイスの向きや操作などのパラメータを精査することで、行動バイオメトリクスは、デバイス フィンガープリンティング、地理位置情報分析、IP 分析などの他の検出方法からのイベント情報と連携して使用され、各ユーザーの行動のプロファイルを作成します。これらのユーザー プロファイルの過去の行動は、ユーザーからの各新しいリクエストと比較され、画面の向こう側にいる人物が本当に正当な顧客であるかどうかを認証し、潜在的な犯罪者と効果的に区別します。
本質的に、行動分析は金融機関にシームレスなセキュリティ制御スイートを提供し、不正検出プロセスを加速および改良して精度を高めます。さらに、行動分析の応用は詐欺防止だけにとどまらず、銀行が不正な利益を得るために銀行のサービスを悪用しようとするマネーミュールを特定し、対抗するための新たな側面を提供します。
ミュールアカウント検出のための行動分析の 4 つの明確な利点
金融機関は、行動分析アプリケーションをさらに深く検討し、このテクノロジーを不正アクセスに対する防御メカニズムとしてだけでなく、不正な金融活動の連鎖全体を阻止するための予防的なツールとして活用しています。これは、侵害されたアカウントを示す異常なトランザクション動作を特定するだけでなく、ミュール アカウントの利用と作成の兆候を正確に特定して軽減することにもつながります。
具体的なアプリケーション例は次のとおりです。
- 異常なユーザー動作のフラグ付け: 転送中の不確実性または異常な動作を識別します。
- 高リスク取引の識別: 見慣れないアカウントとのやり取りを検出し、潜在的なミュール活動を通知します。
- 不正なオンボーディングの防止:登録時およびアカウント作成時の疑わしい動作をフラグ付けし、犯罪者がマネーロンダリング目的でアカウントを開設するのを阻止します。
- 犯罪ネットワークの解明: 犯罪行為に関係する個人を特定し、銀行が管理下にある他のミュール アカウントを追跡し、そのような活動を当局に報告できるようにします。
階層化セキュリティ: 詐欺グループと戦う
ミュールアカウントを検出するには、多面的なアプローチが必要です。企業は、行動分析に加えて、高度な詐欺グループ検出技術を採用する必要があります。これには、デバイス情報、デバイス フィンガープリント、セッション動作、IP アドレスなどのさまざまなキーを結び付ける作業が含まれます。組織犯罪活動を示すパターンを特定することで、企業はマネーミュールの活動を効果的に阻止することができます。
安全な本人確認によるユーザー認証
安全な ID 証明、特に ID 検証とデータ検証により、アカウント作成時や疑わしい動作が観察されたときなどの重要な瞬間にユーザーを効果的に検証できます。本人確認はアクティブな検証メカニズムであり、ユーザーは分析のために自撮り写真と身分証明書を提示し、その結果に高いレベルの保証が保証されます。データ検証は受動的な検証システムであり、ユーザーの介入を必要とせずに、電子メール、住所、電話番号をバックグラウンドでシームレスに検証します。
これら 2 つのシステムは、単独でも組み合わせても、口座開設段階での不正行為の検出に効果的であることが証明されています。さらに、高リスクのシナリオでは、それらの重要性はさらに顕著になります。たとえば、2 要素認証の設定が変更された場合、データ検証を利用して電話番号の評判を精査することは、アカウントが侵害されたか売却された可能性があることを示す一般的な危険信号であるときに非常に役立ちます。
マネーミュールに対抗するには、身元証明を利用することで、作成中のアカウントが偽物か、犯罪組織と関連があるかどうかを識別するのに役立ちます。同時に、データ検証により、アカウントの作成時または設定の変更時に提供されたデータの正当性が精査されます。たとえば、2 要素認証 (2FA) の設定中に電話番号の評判を分析すると、潜在的なリスクを特定し、アカウントが不正行為に悪用されていないことを確認するのに役立ちます。これにより、マネーミュールを効果的に検出して対抗するための対策が強化されます。
シームレスな実装でセキュリティを強化
データ検証と同様に、行動分析ベースの AI テクノロジーはバックグラウンドで静かに動作し、機械学習リスク モデルを活用して、疑わしいアクティビティを示す異常な行動を識別します。これにより、顧客は業務を中断することなく継続することができ、銀行は正当な顧客のみがサービスを利用していることを確信できます。
犯罪者は、合法的な銀行口座を持つ一般の個人を、計画のマネーミュールとして利用します。これらのアカウント所有者の典型的な行動を理解することが、違法行為を発見する鍵となります。
テクノロジーが進化し、詐欺の手口がますます巧妙になるにつれ、行動分析は金融犯罪との戦いにおける中心的な柱となっています。包括的なセキュリティ対策スイートが提供され、詐欺検出を効率化するだけでなく、銀行が自社のサービスを悪用しようとするマネーミュールを特定して対抗できるようになります。
Transmit Security は、高度な機械学習モデルの力を活用して、マネーミュールの活動を効果的に検出して対抗するために必要なツールを企業に提供し、進化する犯罪者の戦術に対抗して企業の活動を強化します。
